Lån med många UC förfrågningar

Sammanfattning

Det är inte ovanligt att privatpersoner som vill jämför låneerbjudanden från flera olika långivare samlar på sig många kreditupplysningar. Så fort som du skickar in en ansöka om någon form av kredit utför långivaren en kreditupplysning hos UC för att få information om din kreditvärdighet och återbetalningsförmåga. 

Privatpersoner som samlar på sig många kreditupplysningar hos UC under en kort period kan däremot få svårt att få ett lån eller en kredit beviljad. Anledningen är att långivarna ser en potentiell risk, vilket är att du har en ostabil ekonomi på grund av att du har ansökt om flera olika lån och krediter på kort tid. 

För att kunna låna pengar trots många UC förfrågningar gäller det att ha rätt strategi. Du kan antingen vända dig en nischbank som inte bryr sig om antalet kreditupplysningar, utan istället tittar mer på din inkomst och återbetalningsförmåga. Du kan även ansöka om lån genom en låneförmedlare, du kommer få ytterligare en kreditupplysning, däremot optimerar du dina chanser att hitta en långivare som är villig att låna ut pengar. Ett tredje alternativ är att ansöka om en mindre kontokredit upp till cirka 40 000 kronor hos en långivare som tar sina kreditupplysningar hos ett alternativt kreditupplysningsbolasg.

1. Introduktion

Vid varje låneansökan genomför långivaren en kreditupplysning för att bedöma din återbetalningsförmåga. I Sverige används ofta UC för dessa kontroller. Många registrerade UC-förfrågningar under en kort tidsperiod kan dock få en negativ effekt på din kreditvärdighet. Det signalerar till långivare att du aktivt söker nya krediter, vilket uppfattas som en ökad risk. Konsekvensen kan bli högre ränta eller att låneansökan avslås helt, även om din privatekonomi i övrigt är stabil.

Detta skapar en utmaning för personer som behöver låna pengar men som redan gjort flera ansökningar. Lyckligtvis finns det lösningar. Det finns långivare och strategier som minimerar antalet UC-förfrågningar, samt alternativ där andra kreditupplysningsbolag används.

I denna guide förklarar vi hur UC-förfrågningar fungerar, varför de påverkar kreditvärdigheten och vilka möjligheter som finns för att öka chansen till ett beviljat lån, trots många tidigare förfrågningar.

2. Vad är en UC förfrågan?

En UC-förfrågan är en kreditupplysning som tas via UC AB, Sveriges största kreditupplysningsföretag. Den används av banker och långivare för att bedöma risken med att bevilja ett lån eller en kredit. Upplysningen innehåller bland annat information om deklarerad årsinkomst, befintliga lån och krediter, betalningsanmärkningar och skulder hos Kronofogden och antalet tidigare kreditupplysningar.

Varje gång du ansöker om ett lån eller en kredit och långivaren använder UC registreras en ny förfrågan i din kredithistorik. Dessa syns för andra långivare under 12 månader, vilket innebär att de påverkar kreditbedömningen vid framtida ansökningar under den tiden.

Syftet med kreditupplysningen är att långivaren ska få en helhetsbild av din ekonomiska situation för att kunna bedöma om du kan betala tillbaka krediten. Men om många förfrågningar registreras på kort tid kan det tolkas som att du aktivt försöker låna pengar hos flera olika långivare samtidigt, vilket i sin tur kan leda till försämrade lånevillkor eller avslag. Detta trots att du ansöker hos flera olika långivare enbart för att kunna jämföra erbjudanden och ränta.

3. UC jämfört mot andra kreditupplysningsbolag

UC är den dominerande aktören för kreditupplysningar i Sverige och används främst av banker och större långivare när privatlån, bolån och andra större krediter bedöms. Alla upplysningar som tas via UC registreras, vilket innebär att andra långivare kan se att du ansökt om lån under en tolvmånadersperiod. Detta innebär att många förfrågningar snabbt kan få en direkt påverkan på hur din kreditvärdighet bedöms av banker och finansbolag.

Det finns samtidigt andra kreditupplysningsföretag på marknaden, exempelvis Creditsafe, Bisnode och Safenode. Dessa aktörer används ofta av långivare som erbjuder snabblån, kontokrediter eller mindre privatlån. En viktig skillnad är att förfrågningar via dessa företag normalt inte syns för aktörer som använder UC. Därför kan kreditupplysningar hos dem uppfattas som något mindre “belastande” för personer som redan har många registrerade UC-förfrågningar.

Det är en anledning till att vissa långivare marknadsför sig med uttrycket “lån utan UC”. För kunder med en belastad UC-historik kan det vara en möjlighet att ansöka om kredit utan att ytterligare försämra kreditvärdigheten hos banker. Samtidigt är det viktigt att vara medveten om att sådana lån ofta har högre räntor och mer kostsamma villkor än traditionella privatlån.

Oavsett vilket företag som används för kreditupplysningen måste långivaren alltid göra en kreditprövning enligt lag. Ett lån utan UC innebär därför inte att kontrollen uteblir, utan endast att den utförs via ett annat kreditupplysningsbolag än UC.

4. Bästa strategin om du redan har många UC-förfrågningar

När du redan har många registrerade kreditupplysningar kan nya låneansökningar snabbt göra situationen ännu värre. Det kan därför vara klokt att först arbeta strategiskt för att förbättre kreditvärdigheten, innan du ansöker om ett nytt lån. 

4.1 Vänta ut tidigare förfrågningar när det är möjligt

UC-förfrågningar ligger kvar i tolv månader, men det är framför allt de som tagits under de senaste tre till sex månaderna som väger tyngst i bedömningen. Om du inte har ett akut behov av finansiering kan det därför vara fördelaktigt att avvakta en period innan du ansöker igen. När tidigare förfrågningar hinner falla bort eller blir mindre relevanta i kreditvärderingen uppfattar långivaren din ekonomi som mer stabil och risken minskar.

4.2 Ansök genom en låneförmedlare

Om du trots många UC förfrågningar ändå vill låna pengar är det i de flesta fall bättre att använda en etablerad låneförmedlare än att ansöka direkt hos flera enskilda långivare. En låneförmedlare tar endast en kreditupplysning via UC, men resultatet delas sedan med ett stort antal banker och kreditgivare. Det innebär att du kan ta del av många erbjudanden samtidigt, utan att varje bank gör en egen UC-förfrågan. Detta är ett effektivt sätt att skydda kreditvärdigheten och samtidigt öka chansen att hitta ett privatlån med bra villkor.

4.3 Ansök om ett lån hos en långivare som inte använder UC

Om du är intresserad av ett minde lån upp till cirka 30 000 – 40 000 kronor finns det långivare som erbjuder lån där kreditupplysningen istället görs via exempelvis Creditsafe eller Bisnode. Dessa aktörer delar inte information med UC, vilket innebär att en ansökan där inte försämrar din UC-historik ytterligare. Denna typ av lån kan därför vara ett alternativ för den som har många registrerade UC-förfrågningar men i övrigt stabil ekonomi.

Den främsta nackdelen är dock att räntan på lån utan UC ofta uppgår till drygt 20 %, vilket ofta är betydligt högre än för privatlån där räntan bestäms individuellt utifrån låntagarens kreditvärdighet. På grund av den höga räntan pasar denna låneform endast vid akut behov av pengar där du planerar att betala av lånet inom ett halvår.

4.4 Ansök hos en nischad långivare

Det finns ett fåtal långivare på den svenska marknaden som är specialiserade på att hjälpa människor med svag kreditvärdighet. Dessa långivare bryr sig sällan om antalet kreditupplysningar, då dessa långivare är vana med att hantera ansökningar från personer med en utsatt ekonomi. Dessa långivare fokuserar oftast främst din nuvarande inkomst och återbetalningsförmåga. Om du kan uppvisa en stabil inkomst är det därmed sällan några problem att få låna pengar hos dessa långivare.

4.5 Förbättra skuldsättningen och din kreditvärdighet i övrigt

Långivare gör alltid en helhetsbedömning av din ekonomi och antalet UC-förfrågningar är bara en av flera faktorer. Om du redan har en hög skuldsättning och många mindre krediter kan det vara en bra idé att först fokusera på att minska dessa.

Att betala av dyra krediter eller avsluta oanvända kontokrediter förbättrar din skuldkvot och ökar det så kallade kvar-att-leva-på-beloppet, vilket är centralt i kreditbedömningen. Även relativt små förbättringar i privatekonomin kan snabbt förbättra möjligheterna att få ett lån beviljat.

Även anställningsform och inkomst väger tungt. En högre och mer stabil inkomst kan snabbt väga upp för många UC-förfrågningar. 

Om du har svårt att snabbt kunna förbättra din egna kreditvärdighet, kan du ansöka tillsammans med en medsökande som har bättre kreditvärdighet.