Lån med svag kreditvärdighet

Sammanfattning

Svag kreditvärdighet på grund av exempelvis många UC förfrågningar eller betalningsanmärkningar behöver inte vara ett hinder för att få ett lån beviljat. Om du har svag kreditvärdighet är det dock extra viktigt att kontrollera långivarnas krav. Några vanliga krav för att få låna pengar är att du inte har en aktiv skuld hos Kronofogden och att ingen betalningsanmärkning är yngre än 6 månader. Långivaren gör alltid en individuell bedömning av din kreditvärdighet under kreditprövningen, vilket innebär att du alltid måste genomgå en ansökningsprocess för att få reda på dina förutsättningar att bli beviljad ett lån.

Du kan välja att ansöka om ett privatlån eller en kontokredit. Privatlån är det bästa alternativet för dig som vill få den lägsta räntan och som vill låna pengar i minst 12 månader. Med privatlån har du möjligheten att låna upp till 600 000 kr med en återbetalningstid mellan 1 – 15 år. Privatlån passar perfekt för att samla befintliga smålån och krediter.

Om du däremot vill låna ett mindre belopp under en kortare period än 12 månader samtidigt som du prioriterar en snabb utbetalning rekommenderar vi en kontokredit, som ofta går under namnet snabblån. Med kontokrediter kan du i de flest fall ansöka utan UC. Tänk dock på att lånekostnaden är betydligt högre för denna låneform, då räntan oftast uppgår till cirka 20 %.

1. Introduktion till kreditvärdighet

I Sverige används kreditvärdighet som ett verktyg för att bedöma risken med en kreditgivning. När du ansöker om ett lån, kreditkort eller annan finansiering gör långivaren en kreditupplysning via ett auktoriserat kreditupplysningsföretag, oftast UC (Upplysningscentralen).

Kreditupplysningen samlar in en rad uppgifter om dig, bland annat:

• Inkomstuppgifter: deklarerad inkomst från Skatteverket från föregående år.

• Aktuella lån och krediter: befintliga skulder, kreditkort och avbetalningar.

• Betalningsanmärkningar och skuldsaldo: eventuella ärenden hos Kronofogden och tidigare betalningsanmärkningar.

• Kreditförfrågningar: hur många gånger andra långivare nyligen genomfört en kreditupplysning.

• Folk­bokföringsuppgifter: ålder, civilstånd och adresshistorik.

Utifrån denna data gör upplysningsföretaget en samlad riskbedömning som omvandlas till en kreditscore eller ett så kallat kreditbetyg.

1.1 Vad innebär svag kreditvärdighet?

Att ha svag kreditvärdighet innebär att en långivare bedömer att risken för att du inte ska kunna fullfölja dina ekonomiska åtaganden är högre än genomsnittet. Det är ett samlat mått på din ekonomiska stabilitet och betalningsförmåga, baserat på både historiska och aktuella uppgifter om din privatekonomi. En låg kreditvärdighet behöver inte betyda att du är en dålig på att betala din räkningar och att du missköter din ekonomi, men den signalerar till långivaren att det finns faktorer som gör utlåningen mer osäker.

1.2 Skillnaden mellan svag och dålig kreditvärdighet

En svag kreditvärdighet innebär att långivaren ser en viss risk, men att du fortfarande kan bli beviljad ett lån, däremot ofta till en högre ränta eller med krav på säkerhet, borgensman eller medsökande.

Dålig kreditvärdighet däremot betyder att du bedöms som en mycket hög riskkund. I sådana fall kan du få avslag även på mindre lånebelopp. Skillnaden kan ibland vara marginell, men påverkas starkt av vem du ansöker hos. Vissa nischbanker och mindre kreditbolag kan ofta ha mer flexibla kriterier och kan väga in andra faktorer, som din nuvarande lön och din anställningsform, snarare än bara ditt kreditbetyg hos UC.

1.3 Vanliga orsaker till låg kreditvärdighet

Det kan finnas många orsaker till att någon har en låg kreditvärdighet och det är sällan resultatet av en enda händelse. För många handlar det om en kombination av flera faktorer, som en hög skuldsättning, ojämna inkomster och tidigare betalningsproblem.

Betalningsanmärkningar är den vanligaste orsaken till låg kreditvärdighet, men även något så enkelt som många kreditförfrågningar under kort tid kan avsevärt försämra ditt kreditbetyg. Egenföretagare och frilansare drabbas ofta av lägre kreditvärdighet på grund av oregelbundna inkomster, även om de i praktiken har god betalningsförmåga.

2. Faktorer som påverkar din kreditvärdighet

Kreditvärdighet är ett mått på hur stor risk långivare bedömer att det är att du inte betalar tillbaka ett lån. Bedömningen baseras på en mängd olika faktorer, som tillsammans ger en helhetsbild av din ekonomiska situation. Nedan går vi igenom de viktigaste faktorerna som påverkar din kreditvärdighet.

2.1 Inkomst

Din inkomst är en av de viktigaste faktorerna som påverkar ditt kreditbetyg under kreditbedömningen. Långivaren vill försäkra sig om att du har en tillräcklig hög och stabil inkomst för att klara framtida betalningar.

En hög inkomst ökar i regel kreditvärdigheten, men det är minst lika viktigt att inkomsten är regelbunden och förutsägbar. En fast heltidsanställning ses därför som mer stabil än en timanställning eller provisionsbaserad lön, även om den senare kan generera högre inkomster.

Egenföretagare och frilansare har ofta en stor utmaning eftersom inkomsterna ofta varierar över tid. Många kreditgivare baserar då sin bedömning på årsinkomst enligt din deklaration, vilket kan missgynna personer med tillfälligt lägre resultat under det senaste året. En stabil inkomst över flera år väger därför tungt i kreditvärderingen.

2.2 Dina befintliga krediter

Hur mycket du redan har lånat i förhållande till din inkomst är en viktig del av kreditbedömningen. Denna relation kallas skuldsättningsgrad eller skuldkvot.

En hög skuldkvot signalerar att din ekonomi är ansträngd, vilket gör långivare försiktigare. Det gäller särskilt om en stor del av skulderna består av konsumtionslån eller kreditkortsskulder, eftersom dessa ofta har hög ränta och saknar säkerhet.

2.3 Betalningshistorik och skulder

Din betalningshistorik är ofta den enskilt viktigaste faktorn i kreditbedömningen. Om du har en betalningsanmärkning, ett aktivt skuldsaldo hos Kronofogden eller tidigare missade betalningar, påverkar det kreditvärdigheten kraftigt negativt.

En betalningsanmärkning finns normalt kvar i tre år för privatpersoner (fem år för företag) och syns för alla som tar en kreditupplysning under den tiden. Ju nyare anmärkningen är, desto mer påverkar den. Om du precis fått en betalningsanmärkning kan det därmed vara en bra idé att vänta åtminstone 6 månader innan du ansöker om ett lån.

2.4 Antal kreditupplysningar

Varje gång du ansöker om ett lån eller kreditkort gör långivaren en kreditupplysning, en så kallad kreditförfrågan. Dessa registreras och syns i din kredithistorik. Många förfrågningar under en kort tidsperiod kan sänka kreditvärdigheten, eftersom det signalerar att du söker flera krediter samtidigt och kanske befinner dig i en ekonomiskt utsatt situation.

Detta är särskilt tydligt hos UC, där kreditförfrågningarna väger tungt i riskberäkningen. Varje förfrågan ligger kvar i 12 månader och påverkar ditt betyg under hela den tiden, även om du inte beviljas eller väljer att tacka nej till ett låneerbjudande.

Ett smart sätt att undvika onödiga förfrågningar är att använda en låneförmedlare. De gör endast en kreditupplysning som delas med flera banker, vilket betyder att du kan jämföra erbjudanden utan att din kreditvärdighet påverkas negativt av flera separata förfrågningar.

2.5 Antal aktiva krediter

Det är inte bara hur stora skulder du har som påverkar din kreditvärdighet, utan även hur många lån och krediter du har samtidigt. Flera kreditkort, kontokrediter eller avbetalningar kan ge ett negativt intryck, även om varje enskild skuld är liten.

Detta beror på att många aktiva krediter kan tolkas som tecken på en konsumtionsdriven livsstil och ökad risk för skuldsättning. Även outnyttjade krediter påverkar, eftersom de representerar en potentiell risk då du när som helst använda hela kreditgränsen. Om du har många aktiva kontokrediter och flera kreditkort med höga kreditgränser kan det innebära en betydande påverkan på hur stort belopp du får låna.

3. Bästa alternativen 2025

Vi har sammanställt våra bästa alternativ för dig som vill låna pengar trots låg kreditvärdighet.

3.1 För sig som vill samla dina befintliga skulder och lån

Om du är intresserad av att samla dina befintliga lån och krediter rekommenderar vi långivaren Plus1. Plus1 har lång erfarenhet av hjälpa människor som har problem med kreditvärdighet och är en av få långivare där många UC förfrågningar, betalningsanmärkningar eller dåligt UC-score inte behöver vara ett hinder. Det viktiga är att du kan uppvisa att du har en stabil inkomst på minst 22 000 kr per månad före skatt och att du sköter din ekonomi.

Plus1 har ett högt genomsnittligt kundbetyg på Trustpilot. Betyget är 4,7 av 5  från drygt 3 600 omdömen (2025-10-21). Du kan därmed känna dig trygg när du vänder dig till Plus1 för att få hjälp att samla dina lån och skulder.

3.2 För dig som vill låna utan UC med svag kreditvärdighet

Om du är intresserad av ett mindre lån upp till 40 000 kronor med snabb utbetalning hos en långivare med hög beviljandegrad rekommenderas Flexkontot. Flexkontot erbjuder en flexibel återbetalningstid  från 30 dagar samt direkt utbetalning via banköverföring eller Swish. Alla kreditupplysningar tas via Bisnode, vilket innebär att ditt UC-score inte kommer påverkas.

Hos Flexkontot kan det vara möjligt att få ett lån trots betalningsanmärkningar och svag kreditvärdighet. Flexkontot tittar mer på din nuvarande situation och betalningsförmåga. För att kunna bli beviljad ett lån hos Flexkontot krävs en årsinkomst på minst 200 000 kr.

3.3 För dig som söker ett större privatlån

Om du är intresserad av ett större privatlån rekommenderar vi att du ansöker genom en låneförmedlare, förslagsvis Sambla. Sambla samarbetar med 40 långivare, du optimerar därmed dina chanser att få bra låneerbjudanden med låg ränta trots svag kreditvärdighet. Hos Sambla kan du ansöka om privatlån upp till 800 000 kronor med en återbetalningstid upp till 15 år. För att kunna bli beviljad ett lån krävs en årsinkomst på minst 120 000 kronor.

Sambla tar en kreditupplysning hos UC som alla långivare som prövar din ansökan delar på. Du får därmed möjligheten att få flera låneerbjudanden med endast en kreditupplysning.

4. Så förbättrar du din kreditvärdighet

Att förbättra sin kreditvärdighet handlar om att steg för steg bygga upp ett stabilt ekonomiskt beteende som signalerar till långivare att du är en trygg och ansvarsfull låntagare. Det kräver både planering och disciplin. 

En stark kreditvärdighet kan inte bara öka dina chanser att bli beviljad ett lån, den kan också hjälpa till att sänka din ränta och ge dig bättre villkor. Nedan går vi igenom  våra bästa tips för du du kan förbättra din kreditvärdighet.