Privatlån

Hitta billigaste privatlånet med vår jämförelsetjänst

Med Finansis är det enkelt att jämföra och hitta det billigaste privatlånet utan krav på säkerhet. Välj önskat lånebelopp och återbetalningstid och få förslag på omtyckta låneförmedlare som förmedlar privatlån upp till 800 000 kr.

1. Välj lånebelopp och återbetalningstid

2. Bästa räntan via låneförmedlare

3. Privatlån trots betalningsanmärkningar

4. Jämför och välj det bästa alternativet

Guide: Så hittar du bästa privatlånet

Lär dig allt som är viktigt att veta om privatlån med vår guide uppdelad i följande delar:

1. Introduktion
2. Ränta och avgifter
3. Fördelar och nackdelar med privatlån
   
4. Vem kan ansöka om ett privatlån?
5. Vad avgör räntan på privatlån?
6. Jämföra privatlån – allt som är viktigt att tänka på
7. Så ansöker du om ett privatlån – Steg för steg
8. Vanliga frågor

1. Introduktion

Ett privatlån är en populär låneform, då ingen säkerhet behövs samtidigt som lånet kan användas till vad som helst. 

Att ett privatlån är ”utan säkerhet” betyder att långivaren inte har något att ta tillbaka om du skulle sluta betala. Det gör att risken för långivaren ökar, och det är därför privatlån generellt har högre räntor än exempelvis bolån. För dig som låntagare innebär det att du kan beviljas ett lån snabbare, utan att du behöver värdera en bostad eller gå igenom en mer omfattande ansökningsprocess. Men det innebär också ett större ansvar att själv se till att du har råd att betala tillbaka lånet.

1.1 Hur kan ett privatlån användas?

En stor fördel med privatlån är att det inte är bundet till ett specifikt användningsområde. Det ger dig som låntagare stor frihet. Du kan använda pengarna till exempelvis en större renovering i hemmet, köpa en bil, betala för en bröllopsfest, finansiera en längre resa eller som kontantinsats vid ett bilköp – även om det då inte är ett traditionellt billån.

Många använder också privatlån för att samla ihop flera mindre lån eller krediter till ett enda större lån. Det kallas för ett samlingslån, och tanken är att det kan ge en lägre total månadskostnad och bättre överblick över sin ekonomi.

1.2 Lånebelopp och återbetalningstid

Privatlån ligger ofta i intervallet 5 000 och 600 000 kronor, däremot kan det maximala lånebeloppet variera stort mellan olika långivare. Hur mycket du får låna beror på din ekonomiska situation, framför allt din inkomst, befintliga skulder och om du har några betalningsanmärkningar.

Återbetalningstiden brukar vara flexibel och variera mellan 1 och 15 år. En längre återbetalningstid ger lägre månadskostnad, men högre total räntekostnad. 

2. Ränta och avgifter

Att förstå hur ränta och avgifter fungerar är avgörande när du jämför och ansöker om privatlån. Det är dessa faktorer som avgör hur mycket lånet faktiskt kommer att kosta dig, både varje månad och totalt sett under hela återbetalningstiden. Många låntagare stirrar sig blinda på månadskostnaden, men det är viktigt att titta djupare än så för att få en rättvis bild av lånets verkliga kostnad.

2.1 Nominell ränta

Nominell ränta är den grundläggande räntesatsen som långivaren anger. Den anges som en procentsats och påverkar hur mycket ränta du betalar på det utestående lånebeloppet varje år. Om du exempelvis lånar 100 000 kronor till en nominell ränta på 6 %, innebär det att du betalar 6 000 kronor i ränta per år, innan andra avgifter är inräknade.

Men det är viktigt att förstå att den nominella räntan inte säger hela sanningen. Den nominella räntan avser enbart själva räntekostnaden och inkluderar inte andra avgifter kopplade till lånet.

2.2 Effektiv ränta – den verkliga kostnaden

Effektiv ränta är ett mycket mer rättvisande mått, eftersom det inkluderar alla kostnader som är kopplade till lånet, det vill säga den nominella räntan, uppläggningsavgift, aviavgifter och andra eventuella avgifter. Den effektiva räntan visar vad lånet kostar dig per år, uttryckt i procent, och ger en korrekt jämförelse mellan olika lån och långivare.

När du jämför privatlån bör du alltid utgå från den effektiva räntan, det är den som visar lånets totala årliga kostnad och hjälper dig att se vilket privatlån som är billigast.

2.3 Individuell räntesättning

Det är viktigt att förstå att räntan på privatlån alltid sätts individuellt. När långivare annonserar sina räntor visar de ofta ett ränteintervall, exempelvis 4,90 % – 17,90 %. Det är först efter att du har gjort en ansökan och långivaren har genomfört en kreditprövning som du får veta vilken ränta just du erbjuds.

Viktiga faktorer som påverkar din ränta är följande:

• Din inkomst.

• Dina nuvarande skulder.

• Om du har betalningsanmärkningar

• Om du ansöker ensam eller med en medsökande.

Ju bättre kreditvärdighet du har, desto bättre ränta kan du förvänta dig.

3. Fördelar och nackdelar med privatlån

Att ta ett privatlån kan vara en bra lösning i många olika livssituationer, men precis som med alla former av lån finns det både fördelar och nackdelar. Nedan går vi igenom de främsta fördelarna respektive nackdelarna med privatlån.

3.1 Fördelar med privatlån

En av de största fördelarna med privatlån är att du inte behöver ställa någon säkerhet för att få låna. Detta gör låneprocessen betydligt enklare och snabbare än exempelvis ett bolån, där bostaden måste värderas och belånas. Eftersom långivaren inte kräver någon säkerhet kan du dessutom använda pengarna till precis vad du vill – oavsett om det handlar om att renovera köket, köpa en bil, finansiera en resa eller samla dyra krediter till ett enda lån med bättre villkor.

Privatlån kan också vara ett effektivt sätt att stärka sin privatekonomi genom att samla flera små lån och krediter till ett större lån med lägre ränta och färre avgifter. Detta brukar kallas för ett samlingslån och kan hjälpa dig att sänka dina totala lånekostnader och få en bättre överblick över din ekonomi.

Ytterligare en fördel är att du ofta kan ansöka om privatlån digitalt och få svar inom några minuter. Många långivare använder dessutom BankID för att signera avtal, vilket gör hela processen smidig och säker. När lånet är beviljat betalas pengarna vanligtvis ut snabbt, ibland redan samma dag eller nästkommande bankdag.

Om du väljer en långivare som tillåter förtidslösen utan extra kostnader har du dessutom möjlighet att betala tillbaka lånet i förtid om din ekonomi tillåter det. Detta kan hjälpa dig att spara pengar på ränta.

3.2 Nackdelar och risker med privatlån

Eftersom privatlån saknar säkerhet tar långivaren en större risk, vilket ofta innebär att räntan är högre jämfört med lån där säkerhet krävs, såsom bolån eller billån. En hög ränta kan göra lånet dyrt, särskilt om du inte har en stark kreditvärdighet och därför får en mindre förmånlig räntesats.

En annan risk är att det kan vara lätt att låna mer pengar än man egentligen behöver, särskilt eftersom många långivare erbjuder relativt höga lånebelopp. Det kan leda till en längre återbetalningstid och högre totalkostnad än nödvändigt. Att låna för mycket utan en tydlig återbetalningsplan kan i värsta fall leda till att du hamnar i en skuldfälla.

Det är också viktigt att komma ihåg att ett privatlån är ett långsiktigt ekonomiskt åtagande. Om din ekonomi förändras, exempelvis vid arbetslöshet, sjukdom eller andra oväntade händelser, kan det bli svårt att klara av de månatliga betalningarna. Missade betalningar kan leda till påminnelseavgifter, dröjsmålsränta och i värsta fall betalningsanmärkningar, vilket påverkar din kreditvärdighet negativt i flera år framöver.

En annan fallgrop är att många fokuserar på den månatliga kostnaden i stället för den totala kostnaden för lånet. En låg månadskostnad kan kännas lockande, men om den innebär en mycket lång återbetalningstid kan det leda till att du betalar mer i ränta totalt sett.

4. Vem kan ansöka om ett privatlån?

Att ansöka om ett privatlån kan vid första anblick verka enkelt, men det finns tydliga grundkrav som alla långivare ställer för att en ansökan ska kunna godkännas. Dessa krav varierar något mellan olika banker och kreditgivare, men i stort sett följer de samma principer. Här går vi igenom vad som krävs för att kunna ansöka och vad som påverkar dina möjligheter att få ett lån beviljat.

4.1 Åldersgräns och folkbokföring

Det vanligaste kravet för att få ansöka om ett privatlån är att du har fyllt 18 år, vilket är den lagliga myndighetsåldern i Sverige. Vissa långivare sätter dock en högre åldersgräns, exempelvis 20 eller 23 år, för att minska risken och säkerställa att låntagaren tar ansvar för sin privatekonomi.

Utöver ålderskravet måste du också vara folkbokförd i Sverige. Långivare vill kunna kontrollera din identitet, inkomst och ekonomiska situation, vilket är möjligt via svenska register.

4.2 Inkomstkrav

Nästan alla långivare ställer krav på att du har en fast och regelbunden inkomst. Detta är avgörande för att kunna visa att du har betalningsförmåga. Hur hög inkomsten behöver vara varierar, men många långivare kräver en årsinkomst på minst 100 000 till 150 000 kronor. För vissa kan kravet vara ännu högre, särskilt om du vill låna ett större belopp.

Det är vanligt att långivare godkänner olika typer av inkomster, bland annat:

• Lön från anställning
• Inkomst från eget företagande
• Pension
• A-kassa eller sjukersättning (beroende på långivare)

Det viktiga är att inkomsten är tillräckligt stabil för att du ska kunna betala tillbaka lånet enligt överenskomna villkor.

4.3 Kreditprövning

Alla långivare är enligt lag skyldiga att genomföra en kreditprövning innan de beviljar ett lån. Detta sker genom en kreditupplysning, oftast via UC (Upplysningscentralen) eller andra aktörer som Bisnode eller Creditsafe. Kreditprövningen ger långivaren en samlad bild av din ekonomi, där faktorer som inkomst, befintliga skulder, betalningsanmärkningar och tidigare krediter vägs in.

Det är denna kreditprövning som ligger till grund för om du blir beviljad lån och vilken ränta du i så fall erbjuds. Ju bättre kreditvärdighet du har, desto större är sannolikheten att få ett lån med låg ränta.

4.4 Betalningsanmärkningar och skulder

De flesta långivare beviljar inte lån till låntagare som har betalningsanmärkningar. En betalningsanmärkning är en varningssignal om att du tidigare har misskött dina betalningar och den påverkar din kreditvärdighet negativt i flera år. Det finns dock vissa långivare som är villiga att erbjuda privatlån även till personer med anmärkningar, men då krävs det ofta att du har en stark och stabil inkomst för att kompensera för den ökade risken. Räntan är då vanligtvis högre än för den som har en prickfri ekonomi.

Det är också viktigt att dina nuvarande skulder inte är för höga i förhållande till din inkomst. Långivaren gör en skuldkvotberäkning för att säkerställa att du har tillräckligt utrymme i din ekonomi för att klara ytterligare ett lån.

4.5 Öka dina chanser med en medsökande

Om du har svårt att bli beviljad ett privatlån på egen hand, eller vill få bättre lånevillkor, kan du ansöka tillsammans med en medsökande. En medsökande är en person – ofta en partner, vän eller familjemedlem – som delar betalningsansvaret för lånet. Genom att ansöka tillsammans ökar långivarens säkerhet, eftersom det då finns två inkomster och två betalningsansvariga.

Att ha en medsökande kan leda till att du beviljas ett större lånebelopp eller en lägre ränta, eftersom långivaren ser det som en mindre risk. Det är dock viktigt att båda parter är medvetna om det gemensamma ansvaret, eftersom båda blir fullt återbetalningsskyldiga för hela lånet.

5. Vad avgör räntan på ett privatlån?

Det är räntan som avgör hur dyrt eller billigt lånet blir. Men till skillnad från många andra produkter på kreditmarknaden är räntan för privatlån individuell. Det betyder att du inte kan veta exakt vilken ränta du får förrän långivaren har gjort en bedömning av just din ekonomi. Långivare annonserar ofta ett ränteintervall, men det är bara en riktlinje. Var du hamnar inom det intervallet beror på ett flera faktorer som vi går igenom i det här kapitlet.

5.1 Kreditvärdighet 

Din kreditvärdighet är den viktigaste faktorn när långivaren bestämmer vilken ränta du får. Kreditvärdigheten är en sammanvägning av flera delar, bland annat:

• Din nuvarande inkomst.
• Dina befintliga skulder och krediter.
• Din betalningshistorik.
• Eventuella betalningsanmärkningar.
• Hur ofta du har ansökt om krediter tidigare.

Långivaren gör alltid en kreditprövning genom en kreditupplysning, oftast via UC, för att få en klar bild av din kreditvärdighet. Ju bättre din ekonomi ser ut på pappret, desto lägre ränta kan du bli erbjuden.

5.2 Din inkomst och anställningsform

Storleken på din inkomst är avgörande eftersom långivaren vill försäkra sig om att du har ekonomin att betala tillbaka lånet. En fast, hög inkomst från en tillsvidareanställning ses som mindre riskfyllt än en lägre inkomst från exempelvis en tidsbegränsad anställning eller eget företagande.

Det betyder inte att du måste ha en fast anställning för att få ett privatlån beviljat, men det kan påverka vilken ränta du erbjuds. Ju stabilare och högre din inkomst är, desto bättre villkor kan du förvänta dig.

5.3 Dina nuvarande skulder

Långivaren tittar inte bara på hur mycket du tjänar, utan även på hur mycket du redan betalar i andra lån och krediter. Detta kallas ofta för din skuldkvot, det vill säga hur stor del av din inkomst som redan är bunden till andra skulder.

Om du redan har flera lån eller kreditkortsskulder kan det påverka din ränta negativt, eftersom långivaren ser en ökad risk för att du inte ska kunna hantera ytterligare ett lån. Att ha en låg skuldkvot förbättrar dina chanser att få en lägre ränta.

5.3 Betalningsanmärkningar och kredithistorik

Om du har betalningsanmärkningar eller en historik av misskötta betalningar kan det bli svårare att få lån, och om du beviljas ett lån är det ofta till en högre ränta. En betalningsanmärkning visar att du tidigare inte har kunnat betala dina skulder i tid, vilket ökar risken för långivaren.

Det finns dock långivare som accepterar betalningsanmärkningar, men dessa tar ofta ut en högre ränta för att kompensera för risken.

5.4 Lånebelopp 

Storleken på lånet kan i vissa fall också påverkan vilken ränta du erbjuds. Vissa långivare erbjuder lägre räntor för högre lånebelopp, medan andra har ett fast räntespann oavsett lånebelopp.

6. Jämföra privatlån – allt som är viktigt att tänka på

Att jämföra privatlån innan du ansöker är ett av de viktigaste stegen för att säkerställa att du får så bra villkor som möjligt. Det finns ett stort antal banker, kreditinstitut och låneförmedlare på marknaden, och skillnaderna mellan deras erbjudanden kan vara betydande, inte minst när det gäller ränta och avgifter. En noggrann jämförelse kan spara dig tusenlappar varje månad och minska risken för att du binder upp dig till ett lån med dolda avgifter.

6.1 Jämför alltid den effektiva räntan

När du jämför olika låneerbjudanden är det viktigt att du inte stirrar dig blind på den nominella räntan. Det är den effektiva räntan som visar den verkliga kostnaden för lånet, inklusive alla avgifter som uppläggningsavgift, aviavgift och andra administrativa kostnader. Två lån med samma nominella ränta kan ha helt olika effektiva räntor beroende på avgifterna som tillkommer. Den effektiva räntan är därför det mest rättvisa måttet att utgå från när du jämför privatlån.

6.2 Kontrollera vilka avgifter som tillkommer

Utöver räntan är det klokt att noga granska vilka avgifter långivaren tar ut. Den vanligaste avgiften är uppläggningsavgiften, som betalas en gång när lånet beviljas. Den kan uppgå till flera hundra kronor. En annan vanlig avgift är aviavgiften, alltså en kostnad som tas ut för varje månad du får en faktura. Vissa långivare erbjuder avgiftsfria avier om du väljer digital betalning via autogiro eller e-faktura, vilket kan minska lånets totala kostnad.

Det är också bra att kontrollera om långivaren tar ut avgifter för extra amorteringar eller förtidslösen. Vissa aktörer tillåter detta utan kostnad, vilket ger dig friheten att betala av lånet i snabbare takt om din ekonomi tillåter det.

6.3 Använd en låneförmedlare – eller jämför själv

Ett effektivt sätt att jämföra privatlån är att använda en låneförmedlare. Det är en tjänst som skickar din ansökan till flera banker och långivare samtidigt, utan att det görs fler än en kreditupplysning. På så sätt kan du få ett stort antal erbjudanden och jämföra dem sida vid sida, vilket sparar tid och ökar chansen att hitta det billigaste privatlånet.

Alternativet är att själv vända dig till olika långivare en och en. Det kan ge bättre förhandlingsmöjligheter i vissa fall, men det innebär också att du måste hantera flera separata ansökningar – och varje ansökan kan då innebära en ny kreditupplysning, vilket kan påverka din kreditvärdighet negativt.

6.4 Tänk på lånebelopp och återbetalningstid

När du jämför lån är det också viktigt att fundera över hur mycket du verkligen behöver låna och hur lång återbetalningstid som är rimlig. Många låntagare väljer en längre löptid för att få en lägre månadskostnad, men detta innebär också att du betalar mer i ränta över tid. En kortare löptid ger högre månadskostnad, men lägre totalkostnad.

Det bästa är att hitta en balans mellan en hanterbar månadskostnad och en rimlig total lånekostnad. Använd lånekalkylatorer för att se hur olika löptider påverkar både månadskostnaden och den totala kostnaden för lånet.

6.5 Andra villkor att jämföra

Förutom ränta och avgifter finns det flera andra villkor som kan vara viktiga att ta hänsyn till när du jämför privatlån. Några exempel är:

• Möjlighet till amorteringsfria månader, vilket kan vara en trygghet vid tillfälliga ekonomiska svårigheter.
• Räntegaranti. Vissa långivare erbjuder att matcha eller slå konkurrenters räntor.
• Hur snabbt du får pengarna utbetalda, vilket är viktigt om du har ett akut behov.

En del långivare erbjuder också personlig rådgivning, kundtjänst på svenska och digitala verktyg, vilket kan göra stor skillnad för användarupplevelsen.

7. Så ansöker du om ett privatlån – Steg för steg

Att ansöka om ett privatlån är oftast en snabb och smidig process, särskilt eftersom det idag sker digitalt hos de flesta banker och låneförmedlare. Men även om det tekniskt sett är enkelt att fylla i en ansökan, är det viktigt att du förbereder dig noggrant för att maximera dina chanser att få ett bra låneerbjudande. I detta kapitel går vi igenom hur processen vanligtvis ser ut, hela vägen från planering till utbetalning.

Steg 1: Räkna på ditt behov och skapa en budget

Det första du behöver göra är att ta reda på hur mycket du faktiskt behöver låna och vad du ska använda pengarna till. Även om långivaren inte kräver någon säkerhet eller att du specificerar syftet med lånet, är det klokt att själv ha en tydlig plan. Fundera också över hur lång återbetalningstid som är rimlig för dig. En kortare återbetalningstid innebär mindre räntekostnad totalt, men en högre månadskostnad.

Gör en egen budget där du listar dina inkomster och utgifter för att se vad du realistiskt sett har råd att betala varje månad. På så sätt kan du undvika att ta ett lån som belastar din ekonomi mer än nödvändigt.

Steg 2: Samla information om din ekonomi

När du har en klar bild av ditt lånebehov är det dags att samla den information långivaren kommer att behöva. De flesta banker och låneförmedlare kommer att fråga om din:

• Månadslön eller årsinkomst.
• Anställningsform och arbetsgivare.
• Eventuella andra lån och krediter.
• Bostadssituation (hyresrätt, bostadsrätt, villa).
• Civilstånd och eventuella medsökande.

Genom att ha denna information till hands går ansökan snabbare och du minskar risken för felaktiga uppgifter som kan påverka din kreditbedömning.

Steg 3: Välj om du vill ansöka via låneförmedlare eller direkt hos långivare

Nästa steg är att välja hur du vill ansöka. Du kan antingen använda en låneförmedlare, som skickar din ansökan till flera banker samtidigt, vilket ger dig fler erbjudanden utan att det tas fler än en kreditupplysning.

Alternativet är att ansöka direkt hos en bank eller långivare, vilket kan vara bra om du redan vet vilken aktör du vill låna hos eller vill förhandla individuellt.

Att använda en låneförmedlare är ofta det enklaste och mest effektiva sättet att få en ett privatlån med låg ränta.

Steg 4: Skicka in din ansökan

De flesta ansökningar sker idag digitalt och kräver att du identifierar dig med BankID. Det gör processen säker och smidig. I ansökan anger du det lånebelopp och den löptid du önskar, samt dina personliga och ekonomiska uppgifter.

När du skickar in din ansökan genomför långivaren eller låneförmedlaren en kreditprövning, där din kreditvärdighet kontrolleras. Detta är ett lagkrav för att långivaren ska kunna bedöma om du har tillräcklig återbetalningsförmåga.

Steg 5: Ta emot och jämför låneerbjudanden

Om du använder en låneförmedlare får du vanligtvis flera erbjudanden från olika långivare inom några minuter till ett par timmar. Var noga med att granska varje erbjudande noggrant. Tänk på att granska:

• Den effektiva räntan.
• Eventuella avgifter.
• Återbetalningstiden.
• Möjligheten till förtidslösen utan extra kostnad.

Välj det erbjudande som ger dig bäst villkor utifrån din situation.

Steg 6: Acceptera ett erbjudande och signera avtalet

När du har valt det lån som passar dig bäst behöver du signera låneavtalet, oftast digitalt med BankID. Läs alltid igenom villkoren noggrant innan du signerar. När du signerat är avtalet bindande och lånet kommer att betalas ut enligt överenskommelsen.

Steg 7: Utbetalning av lånet

Efter att du har signerat avtalet sker utbetalningen, vanligtvis inom 1 – 3 bankdagar beroende på långivare. Vissa aktörer erbjuder utbetalning redan samma dag om du signerar avtalet på förmiddagen.

När pengarna har betalats ut är det upp till dig att använda dem på det sätt du planerat. Du får därefter månatliga fakturor enligt den återbetalningsplan som långivaren och du har kommit överens om.

8. Vanliga frågor