Lån med betalningsanmärkning

Sammanfattning

Hos de flesta långivare är det omöjligt att kunna låna pengar med tidigare betalningsanmärkningar, däremot finns det vissa nischbanker och mindre långivare som erbjuder möjligheten att få låna pengar trots anmärkning. Däremot får du oftast räkna med en högre ränta och lånekostnad, då långivaren tar en större risk när dem lånar ut pengar till någon med tidigare anmärkningar. 

Om du har en historik med betalningsanmärkningar är den en stor fördel att kunna uppvisa en god kreditvärdighet i övrigt, exempelvis med hjälp av en hög fast inkomst och en låg skuldsättning. Det är även viktigt att kontrollera när du fick din senaste anmärkning. Hos de flesta långivare är det omöjligt att få ett lån beviljat om din senaste betalningsanmärkning är yngre än 6 månader.

Om du har betalningsanmärkningar finns det främst tre olika alternativ. Om du är intresserad av ett större privatlån eller samlingslån kan du ansöka hos en låneförmedlare för att förbättra dina chanser att få ett lån beviljat. Om du istället är intresserad av ett mindre lån utan UC med snabb utbetalning och kort återbetalningstid kan du vända dig till en långivare som erbjuder kontokrediter, ofta även kallade snabblån. Observera dock att räntan och avgifterna är höga för denna låneform. Ett tredje alternativ är att vända dig direkt till en nischbank som specialiserar sig på att hjälpa människor med svag kreditvärdighet.

Så hittar du bästa lånet trots betalningsanmärkningar

Med anmärkningar kan det vara en utmaning att veta hos vilken långivare man kan få den bästa räntan, speciellt med tanke på att långivarna tillämpar individuell räntesättning. Individuell räntesättning innebär att du måste genomföra en låneansökan där långivaren prövar din kreditvärdighet innan du får reda på din personliga ränta. Under denna kreditprövning utför långivaren en kreditupplysning hos UC för att få en bättre bild av din kreditvärdighet och återbetalningsförmåga.

För att undvika att du samlar på dig för många kreditupplysningar hos UC rekommenderar vi att du använder dig av en låneförmedlare som förmedlar lån till privatpersoner. Sverige större låneförmedlare samarbetar med cirka 35 – 40 banker och långivare, vilket optimerar dina chanser att få ett lån beviljat. Samtliga långivare som prövar din ansökan delar på samma kreditupplysning. Du har därmed chansen att få ett flertal låneerbjudanden med endast en kreditupplysning. Detta är bakgrunden till att du bör använda dig av en låneförmedlare istället för att ansöka direkt hos en långivare. 

Använd en medlåntagare

Om du inte får ett lån beviljat trots att du ansöker genom en låneförmedlare, kan den sista utvägen vara att ansöka med en medlåntagare, en så kallade borgensman. En medsökande kan exempelvis vara en nära vän, en familjemedlem eller en sambo. Om du inte har möjlighet att betala tillbaka lånet, kommer din medsökande att bli återbetalningsskyldig.

Om du har skuldsaldo hos Kronofogden

Hos de flesta långivare är det omöjligt att få låna pengar med skulder hos Kronofogden, speciellt om du även har registrerade betalningsanmärkningar. Däremot finns det några enstaka långivare som eventuellt kan hjälpa dig att förbättra din lånesituation. Dock du räkna med att du behöver pantsätta någon typ av egendom eller att du har en medsökande.

1. Introduktion

Om man har en betalningsanmärkning kan kännas som att det är omöjligt att kunna låna pengar, men så behöver det inte vara. I dag finns det flera långivare i Sverige som erbjuder lån trots betalningsanmärkning, särskilt anpassade för personer som tidigare haft ekonomiska svårigheter.

En betalningsanmärkning är visserligen en signal om att man någon gång missat att betala en skuld, men vissa långivare väljer att se till den nuvarande ekonomiska situationen snarare än det förflutna. Det betyder att även du som har en anmärkning kan få ett lån, så länge du uppfyller vissa grundläggande krav, varav det viktigaste kravet en stabil inkomst.

2. Vad är en betalningsanmärkningar?

En betalningsanmärkning är en notering hos ett kreditupplysningsföretag som visar att en person inte har betalat sina skulder i tid. Den fungerar som en varningssignal till banker, kreditgivare och andra företag om att det har funnits tidigare betalningsproblem. Många uppfattar en betalningsanmärkning som ett tecken på dålig ekonomi, men i praktiken kan den uppstå av många olika anledningar och inte alltid på grund av brist på pengar.

2.1 Så uppstår en betalningsanmärkning

En betalningsanmärkning registreras inte direkt när du missar en betalning, utan först efter att skulden har gått igenom flera steg. Processen börjar vanligtvis med en påminnelse från företaget du är skyldig pengar. Om skulden fortfarande inte betalas kan ärendet gå vidare till ett inkassobolag. Skulle betalningen utebli även då, skickas ärendet ofta vidare till Kronofogden som beslutar om ett betalningsföreläggande.

Om Kronofogden fastställer att skulden är giltig och du fortfarande inte betalar, registrerar kreditupplysningsföretagen, till exempel UC och Creditsafe, en betalningsanmärkning. Det är alltså inte Kronofogden själv som registrerar anmärkningen, utan de företag som samlar och säljer kreditupplysningar till banker och långivare

2.2 Så länge ligger betalningsanmärkningen kvar

En betalningsanmärkning för privatpersoner ligger normalt kvar i tre år från det datum den registrerades, oavsett om skulden betalas i efterhand eller inte. För företag gäller längre tid, vanligtvis fem år. Efter den tidsperioden försvinner anmärkningen automatiskt från kreditupplysningen. Det är viktigt att känna till att även om du betalar skulden direkt efter att anmärkningen uppkommit, påverkas inte dess varaktighet.

Däremot kan du i vissa fall begära att kreditupplysningsföretaget tar bort en felaktig anmärkning om du kan visa att skulden inte borde ha registrerats.

2.3 Skillnaden mellan skuld hos Kronofogden och betalningsanmärkning

Många blandar ihop en betalningsanmärkning med en skuld hos Kronofogden, men det är inte samma sak. En skuld hos Kronofogden innebär att du för tillfället har en obetald skuld som myndigheten försöker driva in. En betalningsanmärkning däremot är en registrerad konsekvens av ett tidigare ärende, ett bevis på att du någon gång haft en skuld som gått till indrivning.

Det går alltså att ha en betalningsanmärkning utan att ha någon aktiv skuld hos Kronofogden. Det är just den skillnaden som gör att många långivare ändå kan godkänna lån till personer med anmärkning, så länge de inte har skulder hos Kronofogden.

2.4 Så påverkar en betalningsanmärkning din kreditvärdighet

En betalningsanmärkning påverkar din kreditvärdighet negativt, eftersom den visar att du tidigare har haft svårt att betala i tid. Det innebär att banker och kreditgivare ser en större risk i att låna ut pengar till dig. Resultatet blir ofta att du får svårare att bli beviljad lån, kreditkort, abonnemang eller hyreskontrakt. Om du ändå blir beviljad ett lån, innebär det ofta att räntan är högre.

Hur mycket en betalningsanmärkning påverkar dig beror dock på flera faktorer. Dels din nuvarande inkomst, om du har fast anställning samt hur gamla anmärkningarna är och hur många du har.En äldre och enstaka anmärkning väger betydligt mindre än flera färska. Många långivare gör idag en helhetsbedömning snarare än att direkt avslå en ansökan, särskilt om du i övrigt har en stabil ekonomi.

3. Kraven på dig som ansöker

För att få ett lån trots betalningsanmärkning måste du uppfylla vissa minimikrav. Nästan alla långivare kräver att du är minst 18 år, är folkbokförd i Sverige och har ett svenskt personnummer. Vissa sätter åldersgränsen högre, till exempel 20 eller 23 år, särskilt när det handlar om större privatlån.

Utöver ålder och svensk folkbokföring krävs det att du har någon form av stadig inkomst. Det kan vara lön från anställning, inkomst från egen verksamhet, pension eller i vissa fall sjuk- eller föräldrapenning. En stabil och regelbunden inkomst visar för långivaren att du har återbetalningsförmåga, vilket väger tyngre än själva betalningsanmärkningen. De flesta långivare anger ett lägsta krav på månadsinkomst, ofta mellan 10 000 och 15 000 kronor före skatt

4. Bästa alternativen för dig med betalningsanmärkning

4.1 Snabblån (kontokredit)

Snabblån, som nu för tiden oftast är kontokrediter, är de mest tillgängliga lånen för personer med betalningsanmärkningar. Dessa lån kännetecknas av snabb ansökningsprocess, låga lånebelopp upp till cirka 30 000 kr och kort återbetalningstid. Det är inte ovanligt att du kan få svar på din ansökan inom några minuter och pengarna på kontot samma dag. De flesta långivare samarbetar med något alternativt kreditupplysningsföretag, som exempelvis Dun & Bradstreet eller Creditsafe. 

4.2 Privatlån

Om du är intresserad av att större lån upp till 800 000 kronor rekommenderas privatlån där räntan bestäms individuellt utifrån din kreditvärdighet. Ett privatlån, även kallat blancolån, är ett lån där du inte behöver lämna någon säkerhet, till exempel bil eller bostad, för att bli beviljad. Fördelarna med privatlån är att de är flexibla och kan användas till nästan vad som helst, till exempel för att renovera bostaden eller köpa bil.

Privatlån används ofta även till att samla dyrare lån och krediter. Ett vanligt problem för personer med betalningsanmärkning är just att de redan har flera mindre lån eller krediter med höga räntor. I sådana fall kan det vara fördelaktigt att försöka samla sina lån i ett större lån med bättre villkor.

4.3 Privatlån via låneförmedlare

Att ansöka om lån via en låneförmedlare är ett smart sätt att öka chansen att få lån trots betalningsanmärkning. Låneförmedlaren samarbetar med upp till cirka 40 banker och kreditinstitut som alla får möjlighet att ge dig ett låneerbjudande.

Fördelen med att använda en låneförmedlare är att du sparar tid och att du undviker risken att samla på dig många kreditupplysningar, då samtliga långivare som prövar din ansökan delar på samma kreditupplyning hos UC.

5. Länktips för mer läsning och stöd

Konsumentverket

Lär dig mer om inkasso och betalningsanmärkningar på Konsumentverket.se

Kronofogden

Vanliga frågor om skulder och ekonomi på Kronofogden.se