Billån

Jämför billån utan säkerhet 

Med vår jämförelsetjänst är det enkelt att låna pengar till din nya bil. Så fort du har valt önskat lånebelopp och återbetalningstid presenteras populära låneförmedlare som erbjuder ett billån utan säkerhet som uppfyller dina preferenser. Låneförmedlarna rangordnas automatiskt efter deras kundbetyg på Trustpilot, det är därmed enkelt att hitta en omtyckt långivare som är omtyckt av kunderna.

1. Välj lånebelopp och löptid

2. Billån med betalningsanmärkningar

3. Hitta det billigaste billånet

1. Introduktion

Ett billån är en typ av lån som används för att finansiera köp av bil, oavsett om det handlar om en ny eller begagnad bil. Det är ett av de vanligaste låneformerna bland privatpersoner i Sverige. Många väljer att ta ett billån för att sprida ut kostnaden för ett bilköp över tid, i stället för att betala hela beloppet direkt. Genom att ta ett lån kan man köpa en bil som annars skulle vara svår att ha råd med kontant. Själva lånet återbetalas vanligtvis genom månatliga avbetalningar under en avtalad återbetalningstid som ofta sträcker sig mellan ett och tio år.

Billån erbjuds av banker, kreditinstitut, bilhandlare och ibland även genom bilföretagens egna finansieringsbolag. Ränta, krav och villkor varierar beroende på vilken långivare man vänder sig till, vilken bil man köper samt låntagarens ekonomiska förutsättningar.

1.1 Billån med eller utan säkerhet

Det finns två huvudsakliga former av billån, lån med säkerhet och lån utan säkerhet. Ett billån med säkerhet innebär att bilen fungerar som pant för lånet. Det betyder att långivaren har rätt att ta tillbaka bilen om låntagaren inte klarar av att betala enligt avtalet. Den här låneformen är vanlig när man köper bilen via en bilhandlare och ofta förknippad med krav på kontantinsats, vanligtvis 20 procent av bilens pris. Fördelen med ett lån med säkerhet är att det ofta innebär en lägre ränta, eftersom risken för långivaren är lägre.

Ett billån utan säkerhet är ett så kallat blancolån eller privatlån. I det här fallet finns ingen direkt koppling mellan lånet och bilen, vilket innebär att du äger bilen fullt ut från första dagen. Det krävs inte heller någon kontantinsats, vilket kan vara en fördel om man inte har ett sparkapital att använda. Nackdelen är att räntan normalt är högre, eftersom långivaren inte har någon säkerhet att luta sig mot om låntagaren inte betalar.

1.2 Vem kan få ett billån?

För att kunna få ett billån beviljat måste man uppfylla vissa grundläggande krav. Långivare brukar kräva att låntagaren är myndig, har en stadigvarande inkomst, är folkbokförd i Sverige och saknar betalningsanmärkningar. Det är vanligt att långivare också gör en kreditprövning där de bedömer låntagarens återbetalningsförmåga utifrån tidigare betalningshistorik, anställningsform, inkomstnivå, skuldsättning och levnadssituation. En god kreditvärdighet ökar chanserna att få lånet beviljat och att få en förmånlig ränta.

1.3 Hur kan man ansöka om ett billån?

Det finns flera sätt att ansöka om ett billån. Många väljer att vända sig direkt till sin bank, medan andra använder en låneförmedlare som kan jämföra erbjudanden från flera olika långivare med en enda kreditupplysning. Ett annat vanligt alternativ är att låna via bilhandlaren där bilen köps. Många handlare samarbetar med banker och finansbolag som erbjuder specialanpassade billån. Det är ofta ett smidigt och snabbt sätt att finansiera bilen, men det är inte alltid det mest kostnadseffektiva. Därför är det klokt att jämföra olika alternativ innan man bestämmer sig.

2. Olika typer av billån

När man funderar på att finansiera ett bilköp genom ett lån är det viktigt att förstå att det finns flera olika typer av billån. Valet av låneform påverkar inte bara din månadskostnad utan också äganderätten till bilen, flexibiliteten i din ekonomi och vilka krav som ställs vid ansökan. Nedan följer en genomgång av de vanligaste typerna av billån på den svenska marknaden.

2.1 Billån med bilen som säkerhet

Den traditionella formen av billån är det som kallas för ett lån med säkerhet, där själva bilen fungerar som en garanti för lånet. Det innebär att långivaren har rätt att ta tillbaka bilen om du som låntagare inte klarar av att fullfölja betalningarna enligt avtalet. Den här typen av lån erbjuds ofta i samband med att man köper bil från en bilhandlare, särskilt om bilhandlaren samarbetar med en bank eller ett finansbolag.

För att få ett lån med säkerhet krävs det vanligtvis att du betalar en kontantinsats, ofta 20 procent av bilens pris. Långivaren finansierar sedan resterande 80 %. Eftersom lånet är kopplat till bilen som säkerhet är risken lägre för långivaren, vilket i sin tur innebär att du som kund ofta kan få en lägre ränta än vid ett lån utan säkerhet. Men det finns också vissa begränsningar. Du får exempelvis inte sälja bilen under låneperioden utan att lösa lånet i förväg eller först få godkännande från långivaren.

Det här alternativet passar särskilt dig som köper en ny eller nästan ny bil hos en handlare och har möjlighet att betala en kontantinsats. Många finansbolag erbjuder dessutom extra tjänster i samband med lånet, som serviceavtal, försäkring eller vinterdäck, vilket kan göra hela bilköpet smidigare.

2.2 Billån utan säkerhet genom privatlån

Ett annat vanligt alternativ är att finansiera bilköpet med ett privatlån, även kallat blancolån. I det här fallet tar du ett lån utan att någon säkerhet ställs, vilket innebär att långivaren inte har någon rätt till bilen vid utebliven betalning. Du kan använda lånet hur du vill, vilket ger större flexibilitet. Eftersom lånet inte är bundet till fordonet har du möjlighet att köpa bil av en privatperson eller bilhandlare utan att behöva involvera en tredje part.

Privatlån har ofta högre räntor än lån med säkerhet, eftersom långivaren tar en större risk. Samtidigt krävs ingen kontantinsats, vilket kan vara en fördel om du inte har möjlighet att lägga in egna pengar i köpet. Ett privatlån innebär också att du är den fullständiga ägaren till bilen från dag ett, utan begränsningar kring försäljning eller äganderätt.

Privatlån är särskilt intressanta för den som vill köpa en billigare begagnad bil, köpa av privatperson eller som inte vill binda bilen till låneavtalet. Det kan också vara ett alternativ om bilen är så gammal att den inte godtas som säkerhet.

2.3 Finansiering via bilhandlare eller märkesfinansiering

Många bilhandlare samarbetar med finansbolag som erbjuder anpassade billån till kunder som köper bil via deras återförsäljarnätverk. Dessa lån handlar ofta om lån med bilen som säkerhet och krav på kontantinsats. Exempel på sådana finansbolag är Volvo Finans, BMW Financial Services, DNB Finans och Toyota Finans.

Fördelen med att finansiera bilen direkt via bilhandlaren är att processen blir enkel och smidig. Du behöver inte kontakta banken själv, då allt hanteras på plats. Det kan också förekomma kampanjer med tillfälligt låg ränta, räntefria perioder eller inkluderade servicepaket. 

Märkesfinansiering kan vara ett bra alternativ för dig som köper ny bil eller en märkescertifierad begagnad bil. Det passar också dig som vill ha en helhetslösning där lån, försäkring och service ingår.

2.4 Restvärdeslån – en variant av billån med restskuld

En särskild variant av billån är det som kallas för restvärdeslån, vilket ofta erbjuds vid köp av nyare bilar. I det här upplägget delar man upp lånebeloppet i två delar, en löpande amortering under avtalad tid och en restskuld som betalas i slutet av perioden. Restskulden motsvarar bilens förväntade värde vid låneperiodens slut. När lånet löper ut kan du antingen betala restskulden, byta in bilen mot en ny eller förlänga lånet.

Restvärdeslån innebär lägre månadskostnader under låneperioden eftersom en stor del av betalningen skjuts upp till slutet. Nackdelen är att det finns en risk att bilen är värd mindre än den återstående skulden när perioden är över, särskilt om bilen tappar värde snabbare än beräknat. Det kräver att du har kontroll över andrahandsvärdet och en plan för vad du vill göra med bilen när lånet löper ut.

2.5 Privatleasing – ett alternativ till billån

Även om det inte är ett lån i traditionell mening är det värt att nämna privatleasing som ett alternativ till att köpa bil med lån. Vid leasing hyr du bilen under en viss period, vanligtvis 2 – 3 år, mot en fast månadskostnad. Du betalar ingen kontantinsats och behöver inte ta ett lån, men du äger heller inte bilen. I slutet av leasingperioden lämnar du tillbaka bilen eller skriver ett nytt avtal.

Privatleasing är populärt för den som vill ha en ny bil med minimalt ansvar. Många leasingavtal inkluderar försäkring, service och garantier, vilket gör det enkelt att förutse kostnaderna. Däremot kan det bli dyrt om du överskrider milbegränsningen eller om bilen får skador. Dessutom har du ingen möjlighet att sälja bilen för att få tillbaka pengar, eftersom den inte är din.

3. Fördelar med att finansiera bilen via privatlån

I denna guide kommer vi fokusera på billån utan säkerhet, då det är en av de populäraste och mest flexibla låneformerna när det kommer till att finansiera ett bilköp. Nedan har vi därför sammanställt alla fördelar med att använda ett privatlån för att finansiera ett bilköp.

4. Nackdelar med privatlån till bilköp

Även om det finns många fördelar med att finansiera ett bilköp genom privatlån är det viktigt att vara medveten om potentiella nackdelar som följer med den här typen av finansiering. Nedan har vi listat de viktigaste nackdelarna med att använda privatlån för att finansiera ett bilköp.

5. Kraven på dig som ansöker

Eftersom lånet ges utan säkerhet innebär det en högre risk för långivaren, vilket i sin tur gör att kraven på din ekonomi och betalningsförmåga är högre än vid ett traditionellt billån. Här går vi igenom vad du bör känna till innan du ansöker.

5.1 Grundläggande krav 

För att kunna bli beviljad ett billån utan säkerhet måste du uppfylla ett antal grundläggande villkor. De allra flesta långivare kräver att du är minst 18 år, men vissa ställer högre ålderskrav, exempelvis 20 eller 23 år. Du måste också vara folkbokförd i Sverige och ha ett svenskt personnummer. Det är vanligt att du behöver ha bott i landet i minst ett år, ibland längre.

Utöver detta kräver de flesta långivare att du har en deklarerad inkomst. Hur hög inkomsten behöver vara varierar mellan olika långivare, men det är vanligt att minimikravet ligger mellan 100 000 och 150 000 kronor per år. Inkomsten behöver inte alltid komma från en fast anställning, utan även pension och andra varaktiga inkomster kan i vissa fall godtas. 

5.2 Kreditvärdighet 

När du ansöker om ett privatlån gör långivaren alltid en kreditupplysning, oftast via UC (Upplysningscentralen). Denna används för att bedöma din kreditvärdighet och hur stor sannolikheten är att du kommer att kunna betala tillbaka lånet. Kreditvärdigheten baseras bland annat på din inkomst, nuvarande skulder, tidigare lån, eventuella betalningsanmärkningar och om du har varit sen med betalningar tidigare.

Ju högre kreditvärdighet du har, desto större chans har du att få lånet beviljat och dessutom få en låg ränta. Om du däremot har många befintliga krediter och en svag inkomst i förhållande till dina utgifter, kan det leda till att du får avslag eller endast erbjuds lån med hög ränta.

5.3 Betalningsanmärkningar och skulder hos Kronofogden

Om du har betalningsanmärkningar har du betydligt färre långivare att välja mellan, då de flesta långivare inte beviljar lån till personer med betalningsanmärkningar. Däremot finns det vissa långivare som är öppna för att låna ut pengar till personer med anmärkningar, särskilt om de är äldre, har betalats av och om du i övrigt har en stabil ekonomi och god inkomst. Dock innebär det nästan alltid att du får en högre ränta.

Om du däremot har en aktiv skuld hos Kronofogden, är det i princip omöjligt att bli beviljad ett billån, oavsett om det är med eller utan säkerhet.

5.4 Medlåntagare 

Om du inte uppfyller långivarens krav på egen hand eller om du vill förbättra dina chanser till en lägre ränta, kan det vara en god idé att ha en medlåntagare. En medlåntagare är någon som delar ansvaret för lånet med dig, ofta en partner eller förälder. Båda personernas ekonomi tas med i bedömningen och långivaren baserar beslutet på den sammanlagda betalningsförmågan.

6. Billån utan UC

Ett billån utan UC innebär att långivaren inte använder Upplysningscentralen (UC) som kreditupplysningsbolag när du ansöker om lånet. I stället använder de sig av andra kreditupplysningsföretag, vanligtvis Bisnode eller Creditsafe. Detta är ett attraktivt alternativ för den som vill undvika att samla på sig för många kreditupplysningar. 

Observera att billån utan UC ofta går under benämningen snabblån då räntan i regel är hög. Den nominella årsräntan uppgår vanligtvis till drygt 20 % samtidigt som det ofta tillkommer dyra avgifter. Denna typ av lån passar därmed enbart för kortare återbetalningstider.

7. Hitta billigaste billånet genom en låneförmedlare

Att hitta det billigaste billånet kan vara en utmaning, särskilt med tanke på att räntor, avgifter och lånevillkor varierar kraftigt mellan olika långivare. Ett smart sätt att få en bra överblick och jämföra flera låneerbjudanden på en gång är att använda en låneförmedlare. En låneförmedlare är ett företag som samarbetar med ett stort antal banker och långivare och som kan ta in flera erbjudanden med en enda ansökan. Tack vare låneförmedlare är det därmed enkelt att hitta det bästa billånet.

När du ansöker om billån via en låneförmedlare fyller du i en digital ansökan där du anger hur mycket du vill låna, önskad återbetalningstid samt grundläggande information om din ekonomi. Förmedlaren skickar sedan vidare din ansökan till sina samarbetspartners, och inom kort får du tillbaka individuella erbjudanden. Du kan därefter jämföra räntor, villkor och månadskostnader i lugn och ro innan du bestämmer dig för vilket lån som passar dig bäst.

En stor fördel med att använda en låneförmedlare är att du får en konkurrenssituation mellan bankerna, vilket ökar chansen att få en lägre ränta än om du hade kontaktat en bank direkt.

En annan viktig fördel är att du inte riskerar att samla på dig för många kreditupplysningar. Samtliga långivare som prövar din ansökan delar alltid på samma kreditupplysning.